初心者のための任意整理ガイド
もし、もっと円高になって、たとえば９０円／ドルになっていたら、同じように計算して、約１０万円の為替差損プラス為替手数料（約２万円か約１万円）が、客の資産から消えてしまいます。
このタイプの商品は、為替レートが円高になった場合には、一般的な外貨預金と同様の為替差損を被る仕組みになっているのです。
ただし、逆に円安が生じたときには、一般的な外貨預金では為替差益が得られるのに対し、この広告の商品では、円安時の為替差益は一切得られません。
失敗したときにはどんどん為替差損が膨らむのに、成功しても為替差益はまったく得られないのですから、ひどく不利な商品です。
広告の中にも、大きな文字で「年６％」と書かれた下に、小さな文字ではありますが「満期時に円安にふれても、円安メリットは享受できません」との注意書きがあります。
特約つき外貨預金では、運用が成功したときのメリットは、為替差益ではなく、円預金の金利が少し高くなるかたちで得られます（この点はＥＢ債と似ています）。
広告の上側に「円貨償還のときの預金金利」は「年６％、税引後年４．８％」と書かれていて、確かにかなり高い金利です（円の通常の金利が非常に低い時代の広告ですので）。
しかし、銀行が得意とする年率表示のトリックが応用されていて、運用期間は３ヵ月だけですから、満期時に得られる利息（税引後）は元本に対して１．２％（Ⅱ４．８％十４）でしかありません。
１００万円を預けたとして、どれだけ運用がうまくいっても、満期時に得られる利益は最高でも１万２０００円（税引後利息）でしかないのです。
客自身は成功しやすいタイミングを見計らってこの商品に預けるかもしれませんが、為替レートの予想は専門家でもなかなか当たりません。
客観的に考えれば、この商品での運用が成功する確率は５割強でしょう。
残りの５割弱の確率で失敗し、そのときには、最低でも３万円以上の損（手数料をふくみます）が発生し、悪くすれば１０万円を超える損失の危険性もあります。
実際に過去の為替レート変動をみれば、たった２日間で１０円／ドル以上の円高が生じたケースもあり、１００万円の元本が３ヵ月後に９０万円より少なくなってしまう危険性は、決して無視できるようなものではないのです。
＊なお、最低でも３万円の損と計算されるのは、円償還特約消滅相場が預け入れ時点の為替レートよりも１円／ドルだけ円高に設定されているからです。
外貨預金に転換された時点で、必ず１円／ドルの分だけは円高による損が生じ、さらに為替手数料が往復２円／ドルかかるとして、１００万円Ⅱ１万ドルに対して３円／ドルで、３万円の損と計算しました．また、円償還特約消滅相場が預け入れ時点の為替レートよりも１円／ドルだけ円高に設定されているために、３カ月間で１円／ドル未満の幅での円高が生じても、外貨預金には転換されず、運用は成功します。
この点を考慮すると、この商品での運用が成功する確率は、ちょうど５割よりも少し（ただしせいぜい数％）だけ高いので、５割強と表現しました。
広告をみると「外貨償還のときの預金金利」は「年１％、税引後年０．８％」ですから、３カ月後に受け取る利息は元本に対して０．２％Ｔ０．８％十４）でしかありません。
この点でも、失敗したときには大損を覚悟すべきことがわかります。
わかりやすくたとえれば、コインを投げて、表が出たら１万２０００円がもらえるけれども、裏が出たら３万円から１０万円程度（運が悪ければもっと多く）を奪われるという賭けに参加するために、１００万円の保証金をわざわざ３ヵ月間無利子で預けておくような仕組みの商品なのです。
なぜこんなに客側が不利になるのかというと、銀行側がバカ高い手数料を取っているからです。
銀行が適度な手数料しか取らないで商品設計をすれば、運用成功時に円で償還される際には、年１０％以上の金利がついて当然の仕組みの商品なのです。
＊じつはこれでも控えめな数字で、筆者の簡易計算によると、広告で提示されている金利をそれぞれ２倍して、円償還時に年１２％、外貨償還時に年２％の金利がついたとしても、為替手数料も計算に入れれば、この商品に預けた客は平均的に損をすると予想されます。
広告の一番上をみると、「満期に円で受け取ることになっても、外貨で受け取ることになっても、好金利」を売り物にしていますが、商品のカラクリが理解できる客は、この売り文句を信じたりしないでしょう。
銀行側からみても、まともな銀行員なら、本音では「こんな商品に手を出すのはよほどのバカだし、自分が本当に大切だと思っている客に対しては、絶対にこの商品を売ってはいけない」と考えているでしょう。
プライベートバンクサービスの正体つぎの図岨の広告の下側にも、特約つき外貨預金が登場します。
こちらの広告では「円預金」を主にした説明が書かれていますが、先にも述べたように「外貨転換特約つき円預金Ⅱ円償還特約つき外貨預金」ですので、基本的な仕組みは図岨の商品と同じです。
「特約レート」より円高か円安かで通貨が変わるのですが、特約レートの設定は先の図岨の商品とやや異なります。
それでも、円安時には少し金利が余分にもらえるだけで、円高時には大損するこのタイプの商品が登場したのはかなり以前で、そのころには筆者も銀行に勤めていましたから、自信をもって断言できます。
少なくとも当時それなりに勉強していた銀行員は（あまり勉強していなかった落ちこぼれ銀行員の筆者でさえ）、このタイプの金融商品の危険性を十分に理解して客に接していたと思います。
当時の銀行員がそれでもどこかの客に売りつけたとすれば、本音では、その客に損をさせても平気だったということでしょう。
現在このタイプの金融商品を扱う銀行に勤務する銀行員の多くが、この商品をどう理解してセールスしているのか、筆者は実情を知りません。
しかし、もし「まともな客には絶対に売ってはいけない商品だ」という意識が希薄になっているとしたら、残念な話ですが、基本的な金融技術が、バブル経済までの時代よりも格段に低下したということでしかありません。
危険性があるという商品構造は同じです。
広告の一番下をみると、相違点のひとつは運用期間で、こちらは「３年」となっています（図岨の商品では３カ月でした）。
また、１００万円から預けられたのに対し、こちらは「１億円以上」でないと預けられません。
「ＶＩＰ専用預金」との表示もあり、大金持ち専用の金融商品なのです。
広告の上側をみても、「１億円以上の金融資産をお持ちのお客様へ」とあり、「最高級のプライベートバンクサービスをどうぞ」とも書かれています。
最近の日本の金融業界では、どうやら、金融資産が１億円を超える人たちを〝富裕層″と呼び、富裕層向けに各種金融サービスを提供する業務（部門）を〝プライベートバンク業務（部門）"とか〝プライベートバンキング業務（部門）"などと呼んでいるようです。
プライベートバンクサービスとは、そういった各種サービスの総称です。
正直なところ、金融機関にとってプライベートバンク業務は莫大な利益をもたらす可能性が極めて高く、とても魅力的な分野でしょう。
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